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2020年险企“开门红”避雷指南来了

发布时间:2020-09-16

■廖木兴/图

 

推年金、炒停售、宽核保……能不能买?

在监管趋严和险企自身转型的驱动下,逐渐淡化“开门红”几乎已是大势所趋,但新快报记者在采访中发现,“开门红”的传统仍在延续,不过,2020年的险企“开门红”市场与往年相比出现了许多新现象。

具体来看,年金险依然是“开门红”的主流产品,受监管限制,预定利率3.5%的产品逐渐成为主打。同时,在回归保障思路的引导下,一些险企“开门红”主推健康险产品。还有险企放宽核保门槛,患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按标准体承保。然而,“炒停售”“高收益”及不实宣传等问题仍层出不穷,消费者应该合理规划自己和家庭的理财计划,避免冲动消费造成损失。

■新快报记者 刘威魁

警惕“高收益”不实宣传

●万能险产品最低保证利率之上的投资收益都是不确定的!

作为许多保险机构全年保费收入的重要组成部分,“开门红”一直是保险市场关注的焦点。据了解,各家保险公司“开门红”的保费规模可以占到一年总保费的40%-50%,可谓是保险界的“双十一”,时间通常在每年的12月份到次年的3月份。有部分险企在11月份就开始造势了。

新快报记者近日调查发现,2020年“开门红”主力产品依然采用“年金险+万能险”的双主险组合产品模式。比如,中国人寿2020年“开门红”主打“鑫享至尊年金保险(庆典版)”,可选择搭配“国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)”等三款万能型产品;太保寿险2020年开门红主推的两款产品“至尊鑫享福年金保险”与“鑫满意年金保险(分红型)”,也都搭配有万能险。

需要注意的是,不少险企代理人会以历史较高收益率进行演算,以此来夸大产品收益,吸引消费者眼球,消费者要谨防此类不实宣传。在太平洋保险公司天河北路营业点,一客户经理向记者介绍称,“至尊鑫享福年金保险”的生存总利益高居5%以上。据其规划,只要每年缴纳3万元保费,连续3年缴费共9万元本金,10年保险期后进入“传世赢家”万能账户可复利生息,40年后便可一次性领取45万元。

然而记者查阅该投保计划获悉,上述客户经理规划的“高收益”是按照万能账户的中档收益4.5%复利用来演算的数据,“传世赢家”的最低保证收益事实上只有2.0%,实际利率到底有多少,得根据保险公司的投资收益来定,故不一定能获得上述收益。

“今年的‘开门红’市场中,万能险的数量依旧较多,为获公司高额奖励,有的销售人员会违背保险最大诚信原则,利用活动期间的产品销售政策,夸大产品收益,进而误导消费者投保。”资深业内人士谢先生向新快报记者透露,万能险产品最低保证利率之上的投资收益都是不确定的,消费者不要轻信销售话术和宣传数据。

谨防4.025%预定利率“炒停售”

●认识年金险的“预定利率不等于实际收益率”及“回本期限较长,中途退保有损失”的特性!

各公司“开门红”主力产品形态虽然没有发生变化,但预定利率已经发生了巨大变化。在银保监会三度出手叫停备案4.025%预定利率年金产品的背景下,预定利率3.5%的产品逐渐成为2020年“开门红”的主打产品。

比如,中国人寿“开门红”的主力产品“鑫享至尊年金保险(庆典版)”,产品预定利率由2019年鑫享金生的4.025%下调至3.5%;平安人寿的“金瑞人生2020”、“财富金瑞2020”以及太保寿险的主力年金险产品的预定利率基本都是3.5%。

与此同时,部分保险销售渠道纷纷开始“炒停售”,即打着“再不买4.025%预定利率年金产品就没了……”之类的话语作为宣传卖点,引诱保险投资者赶在产品停售或限售前争买最后的“高收益”。

“为冲业绩,有的保险销售人员利用活动炒作概念,以‘即将停售’‘限时限量’等概念向消费者推销产品,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导其冲动购买‘开门红’保险产品。”天津银保监局发布《关于“开门红”保险销售的风险提示》指出,消费者在选购“开门红”保险产品时,要谨防“炒停”营销。

实际上,年金保险的预定利率并不等于保单的收益率。

以30岁男性被保人投保某寿险公司的星享福年金保险为例,该产品宣传称预定利率为4.025%;若年交保费1万元,交费20年,从60岁开始领取,保证领取20年,那60岁开始每年可领取25000元。实际上,投保该产品的被保人在90岁之前能获得的年化收益率是无法达到4.025%。若被保人在90岁身故,该份保单的实际报酬率为3.99%;若被保人在100岁身故,该份保单的实际报酬率才达到4.36%。

“影响保险产品定价的,还有死亡率、费用率、利润率等诸多其他因素,要准确计算收益率水平,很多产品可能只有3%多甚至都不到。”一名不愿具名的精算师告诉新快报记者,对于消费者而言,应全面认识年金险的“预定利率不等于实际收益率”及“回本期限较长,中途退保有损失”的特性,没必要因此而受影响,对4.025%的年金险进行“抢售”,而应选择合适自己的保险产品,做好基础保障。

避免盲目投保埋“理赔隐患”

●险企核保放宽,保险公司可能会形成“宽进严出”的核保理赔模式!

在回归保障思路的引导下,2020年“开门红”一些险企也开始主推健康险产品,并适当放宽健康险的核保条件,以此来吸引客户投保。

例如,同方全球人寿在开门红期间放宽寿险及重疾险核保标准,脂肪肝、甲亢、甲减、乙肝小三阳等30项轻微疾病都有按照标准体承保的可能;华夏人寿也推出核保优惠政策表示,轻微血压高、轻度血脂高、乙肝小三阳(无肝功能异常)等9种常见健康异常情况不再额外健康加费,以及五类、六类职业的客户都不再额外职业加费。

据了解,目前已有百年人寿、天安人寿、弘康人寿等20多家保险公司陆续推出2020年“开门红”核保宽松政策,政策实行时间大多集中在2020年1月1日至3月31日。

“核保放宽在一定程度确实可以让利给消费者,但多为轻度或者不太高发的小疾病。”一大型寿险公司的高管人员向新快报记者分析指出,核保放宽政策也是保险公司在风险可控范围内招揽业务的营销方法之一,不建议消费者把“开门红核保放宽”作为关键投保因素,影响保险产品的选择。

对此,新快报记者对比多家险企的核保政策发现,一些保险产品放款核保后,核保优势并不大,甚至还比不上其它同类产品。比如,弘康人寿此次放宽的核保疾病“甲状腺结节”,本次开门红核保仅设定“1级结节(直径<0.5cm)”可以标体承保;而泰康人寿的“超级玛丽2020”、昆仑健康人寿的“健康保2.0重疾险”等市面上其它同类产品,除1级结节外,2级结节也是有机会承保的。

“放宽核保导致非标体实现承保,也必然会影响赔付率,进而影响公司的盈利水平,如果造成保险公司偿付能力不足,保险产品的价格可能会因此走高,对于其他消费者显然不公平。”上述高管人员认为,险企核保放宽,保险公司可能会形成“宽进严出”的核保理赔模式,这将严重损害消费者的保障权益。

他建议,消费者在投保时必须如实告知真实情况,并做好记录,以便日后发生理赔纠纷时,能保护自己的正当权益。

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